Описание платформы

Что такое Поток?

ООО “Поток.Диджитал” - оператор инвестиционной платформы по кредитованию малого бизнеса.

Физические, юридические  лица и индивидуальные предприниматели (далее – “Инвесторы”) вкладывают средства, выдавая займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – представителям малого бизнеса России (далее – “Компании”). Вы вкладываете деньги в отобранные платформой компании и получаете за это высокий доход.

Поток полностью организует процесс инвестирования. Мы тщательно отбираем заёмщиков, занимаемся формированием документов, рассчитываем и обрабатываем платежи по каждому займу, занимаемся взысканием долгов и постоянно работаем над улучшением сервиса.

Для заёмщиков мы предоставляем способ быстро и удобно получить финансирование на различные бизнес цели.

Как стать Инвестором?

1. Введите ваш номер мобильного телефона и e-mail на странице регистрации.

2. В личном кабинете инвестора введите свои паспортные данные, внимательно ознакомьтесь с правилами платформы.

3. Пополните счет банковским переводом, проинвестируйте в интересующий вас заем вручную или убедитесь, что функция автоматического инвестирования включена, если хотите автоматизировать процесс инвестирования.

При использовании фукнционала “автоинвестирования” ваши средства постепенно распределятся в допущенные до инвестирования займы.

При использовании ручного инвестирования мы настоятельно рекомендуем не вкладывать все средства в одну-две компании — диверсифицируйте портфель и получайте высокую доходность.

Уже через 7 дней вы получите первые выплаты.

Кто может стать Инвестором?

Инвесторами могут быть физические лица (совершеннолетние резиденты РФ), индивидуальные предприниматели и юридические лица, обслуживающиеся в любом российском банке и являющиеся налоговыми резидентами РФ.

Как пополнить счет?

В личном кабинете инвестора нажмите кнопку “Пополнить счет”, чтобы увидеть реквизиты для перечисления средств на свой лицевой счет, и внесите их в платежку в своем интернет-банке. Важно в точности скопировать назначение платежа, так как оно содержит ваш номер лицевого счета в Потоке, без него мы не сможем обработать платеж!

Вы также можете воспользоваться QR-кодом для пополнения счета. Просто отсканируйте его в приложении вашего мобильного банка.

Для пополнения счета через Альфа-Банк:

В веб-версии:

1. Перейдите на вкладку “Переводы”.

2. Выберите раздел “На счет в другой банк (и юридическим лицам, имеющим счет в Альфа-Банке)” и заполните реквизиты. Обратите внимание на поле “назначение платежа”!

3. Сохраните шаблон платежа, чтобы пополнять ваш счет в Потоке в один клик.

В мобильном приложении:

1. Перейдите на вкладку “Платежи”.

2. Выберите раздел “В другой банк / По номеру счета” и заполните реквизиты. Обратите внимание на поле “назначение платежа”!
Вы также можете сделать перевод выбрав раздел ”Оплата по QR”.

3. Сохраните шаблон платежа, чтобы пополнять ваш счет в Потоке в один клик.

Сколько я могу инвестировать?

Минимальный размер первоначальной инвестиции составляет 10 000 ₽, далее пополнять счет можно на любую сумму.

Какова комиссия за использование платформы?

Платформа не взимает комиссий с инвестора. Комиссию платит заёмщик, при этом Ваша доходность не зависит от комиссии.

Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам, пожалуйста, будьте внимательны.

Какие типы займов выдаются в Потоке?

Сейчас портфель инвесторов в Потоке автоматически включает в себя три типа займов:

1. Классические займы на пополнение оборотных средств, на срок до 6 месяцев и ставкой от 17,3% до 22,3% годовых. Платежи по таким займам поступают каждые 7-14 дней и включают в себя тело долга и проценты. Такие займы компании берут на различные бизнес цели.  

2. Финансирование факторинговых операций малого бизнеса под поставку товаров в федеральные ритейловые сети на срок до 2 месяцев. При низком уровне дефолтности ставка по таким займам составляет в среднем 15%. Заём выдается финансовому агенту (фактору), которым выступает ООО "Поток.Факторинг". Фактор кредитует поставщика продукции в федеральную ритейловую сеть. Возврат заемных средств осуществляется федеральной сетью после реализации продукции. Соответственно, возврат основного долга и процентов происходит в конце срока займа.

3. Займы на исполнение госконтрактов на срок до 12 месяцев и ставкой до 25,2% годовых. В зависимости от типа госконтракта возврат осуществляется регулярными платежами или с погашением основного долга последним платежом.

Как устроен процесс ручного инвестирования?

Займы, доступные для ручного инвестирования можно увидеть в разделе «‎Займы, ожидающие инвестирования».

Чтобы воспользоваться ручным инвестированием необходимо:
— Выбрать заем на вкладке «‎Мой счет» с активной кнопкой «‎Инвестировать»;
— Указать сумму, которую вы хотите проинвестировать.

Сейчас все займы доступны для ручного инвестирования в течение 24 часов с начала сбора, после чего они собираются средствами из автоинвеста.

Средства на ручное инвестирование в первую очередь будут расходоваться из копилки. После этого копилка автоматически пополнится из свободных средств.

Важно: мы настоятельно рекомендуем не вкладывать все средства в одну-две компании при ручном инвестировании — диверсифицируйте портфель и получайте высокую доходность.

Что такое копилка?

Копилка работает как неснижаемый остаток, который не распределяется в займы через автоинвест. Все поступления на лицевой счет накапливаются в ней, пока не достигнут установленного значения. Сумма свыше заданного значения будет инвестироваться через автоинвестирование (если оно включено).

Средства в копилке можно оставить на счете и получить процент на остаток (до 3% от Альфа-Банка) или использовать в ручном инвестировании.

Как воспользоваться копилкой?

— Войти в личный кабинет;
— Найти поле «в копилке»;
— Ввести желаемое целевое значение.

В любой момент вы можете установить, изменить или отменить целевое значение.

Как работают факторинговые займы в «Потоке»‎?

Для начала поясним что такое факторинг:

Поставщик осуществляет поставки в федеральную ритейловую сеть, а получает оплату с отсрочкой, например, через 21 день. При этом, поставщику постоянно нужны денежные средства для осуществления операционной деятельности компании: выплата заработной платы, закупка товаров, аренда офиса и многое другое. Факторинговая компания помогает поставщикам не дожидаться оплаты по осуществленным поставкам, а получать финансирование сразу, в день поставки товаров.

Как работают факторинговые займы в «Потоке»‎?

1. Инвесторы «Потока»‎ выдают заем фактору — финансовому агенту, в роли которого выступает специализированная компания ООО «Поток.Факторинг»‎.

2. Фактор использует  привлеченные средства для финансирования поставщика (например, производителя молочной продукции), а поставщик уступает свои права требования к федеральной ритейловой сети фактору. Каждая поставка верифицируется через систему электронного документооборота сети и Фактор получает информацию о принятых поставках.

3. В соответствии с договором факторинга с Фактором расплачивается не поставщик, а федеральная сеть по истечении отсрочки.

4. После получения средств от федеральной сети Фактор перечисляет средства инвесторам в качестве погашения займа.

Благодаря тому, что плательщиком по факторинговым займам выступает федеральная сеть, уровень дефолтности по таким займам минимален.

ООО «Поток.Факторинг»‎‎ работает только с проверенными ритейлерами: Ашан, X5 Retail Group, МЕТРО Кэш энд Керри, ДИКСИ, Магнит, Вкусвилл, ЛаМода и другими.

В настоящее время к финансированию предлагаются краткосрочные - на срок 30 - 90 дней. А ставка по таким займам составляет до 15% годовых, что превышает среднюю ставку по банковскому депозиту более чем в 3 раза. Кроме того, права требования Фактора к ритейловой сети находятся в залоге у инвесторов.

Что такое реструктурированные займы?

В период пандемии бизнес многих заемщиков Потока по объективным причинам испытал серьезное падение. Вместе со снятием ограничительных мер большинство заемщиков готовы возобновить обслуживание займов.

Мы заинтересованы в том, чтобы заемщики вернулись к нормальному функционированию бизнеса, а инвесторы получили ожидаемую доходность. Для этого мы запустили программу реструктуризации, в рамках которой предусматривается составной график возврата:
(1) “каникулы”, когда заемщик выплачивает минимальный платеж в размере процентов,
(2) “возврат в график” - выплата займа (основного долга и процентов) в соответствии с первоначальным графиком.

Таким образом срок возврата по реструктурированным займам удлиняется, но инвестор получает дополнительный процентный доход.

Не все заемщики, ушедшие в дефолт, могут претендовать на реструктуризацию - мы тщательно проверяем каждую заявку и оцениваем, насколько экономическая ситуация повлияла на платежеспособность заемщика и действительно ли это будет лучшим решением в интересах инвесторов. Обязательным условием реструктуризации является выплата до начала “каникул” накопленных просроченных процентов и личное поручительство собственников бизнеса. Комиссия, взимаемая с инвестора по договору инкассо-цессии, существенно ниже стандартных условий и составляет 2%.

Реструктурированные займы отображаются в личном кабинете на вкладке “Реструктуризация” в разделе “Мои инвестиции”.

*Обеспечить заключение договора реструктуризации отдельно с каждым инвестором крайне затруднительно, поэтому мы реструктуризация осуществляется после выхода займа в цессию, ‍когда права требования переходят к Потоку.

Если физические лица напрямую выдают деньги компаниям, то зачем нужен Поток?

Наша платформа предоставляет инфраструктуру для того, чтобы соединить инвесторов и заёмщиков:

— мы отбираем заёмщиков, проверяем их платежеспособность,

— мы генерируем договоры займа и обеспечиваем их подписание в электронной форме,

— мы организуем электронный документооборот, сделки приобретают правомерный статус,

— мы рассчитываем платежи по основному долгу и процентам для заемщиков при возврате займа,

— если заёмщик перестаёт платить — мы активно взаимодействуем с ним, на начальных этапах стараемся вернуть его в график, ну а если этого сделать не удаётся, то идем в суд.

Разве заемщикам не проще получить кредит в банке?

Зачастую компаниям малого и среднего бизнеса требуются средства на покупку нового оборудования, пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва и иные бизнес-цели, как можно скорее. При этом посещение отделений банков, предоставление большого пакета отчетности и ожидание решения по заявке может затянуться на несколько месяцев.

В Потоке заёмщик получает решение по заявке в течение пары дней. Все этапы оформления заявки проходят онлайн и занимают не более 20 минут. Достаточно предоставить данные о компании и её учредителях, а также загрузить выписку по счету за последние месяцы.

Лучшим доказательством удобства платформы является тот факт, что более двух третей заемщиков обращаются в Поток за займом повторно.

Условия

Как устроен процесс автоинвестирования?

Автоматическая диверсификация

Каждый день средства инвестора инвестируются в прошедшие тщательный отбор компании по следующему правилу:

если активный баланс равен или превышает 20 000 руб., то в один заём инвестируется не более 1/50 (2%) от активного баланса, но не более 50 000 руб. (максимальный порог применяется при достижении активного баланса в 2,5 млн руб.)*

— если активный баланс меньше 20 000 руб., то в один заём уходит 400 руб.

Таким образом, при поддержании активного баланса более 20 000 руб. ваш портфель будет состоять как минимум из 50 займов.

Такое распределение средств диверсифицирует вложения инвесторов и, тем самым, снижает их риски. Если один из заёмщиков перестанет платить, поступления по другим займам перекроют потери.

Активный баланс инвестора равен сумме свободных и зарезервированных для выдачи займа средств, а также сумме текущего портфеля за исключением займов в статусе “дефолт”. Соответствующие суммы можно увидеть в разделе “Баланс” личного кабинета инвестора.
_____________

Пример 1а. Новый инвестор пополняет личный счет на сумму 20 000 руб. Выданных займов еще нет, таким образом, активный баланс инвестора равен 20 000 руб., а внесенные средства распределятся в 50 займов по 400 руб (= 20 000 руб. / 50).

Пример 1б. Новый инвестор пополняет личный счет на сумму 10 000 руб. Выданных займов еще нет, таким образом, активный баланс инвестора равен 10 000 руб. и внесенные средства распределятся в 25 займов по 400 руб (= 10 000 руб. / 400 руб.).

Пример 2. Действующий инвестор с активным балансом 62 250 руб., из которых 10 000 руб. это свободные средства (поступления от заемщиков) и 52 500 руб. - текущий портфель займов. Для простоты примем, что дефолтных займов в портфеле нет.

Для определения размера инвестиции в один заём алгоритм разделит активный баланс эту сумму на 50 частей и проверит, что  получившееся значение не превышает 50 000 рублей: 62 500 / 50 = 1 250 < 50 000.

Таким образом, свободные средства (10 000 руб.) проинвестируются в 8 займов по 1 250 руб. в каждый.
____________

*Минимальный размер инвестиции в один заём составляет 400 руб., максимальный - 50 000 руб.

Договор займа

Договор займа заключается в электронной форме с каждой компанией-заёмщиком, в которую вы инвестировали. В нем отражается размер вложенных средств, условия по выплатам и иные важные подробности.

Регулярные  выплаты

По большинству займов инвесторы получают выплаты каждые 7 или 14 дней. Реже могут встречаться тендерные займы с частотой выплат 90 дней. Выплаты включают в себя проценты и тело долга. Частые выплаты позволяют инвесторам получать доход уже с первых недель инвестирования, а также снижают риск невозврата средств - если у заемщика возникнут проблемы с обслуживанием долга, мы быстро узнаем об этом и примем меры.

Отсутствие комиссий

Поток не взимает комиссию с инвесторов.

Каковы риски инвестора?

Мы заботимся о том, чтобы риски инвестирования на платформе были минимальны. Однако Поток - это инвестиционная платформа, а не банк, мы не являемся участниками системы страхования вкладов. Помните, что любые инвестиции всегда связаны с риском, поэтому перед началом инвестирования обязательно ознакомьтесь с Декларацией о рисках. Диверсифицируйте свой портфель и принимайте взвешенные финансовые решения.

Что мы делаем для снижения риска?

— Мы тщательно отбираем компании. Только небольшой процент от подавших заявку доходят до стадии выдачи займа.

— Мы обеспечиваем диверсификацию. Ваши средства автоматически распределяются минимум в 25 компаний. Если кто‑то из них перестанет платить, потери будут минимальны.

— Юридическое оформление отношений инвестора с заёмщиками на площадке соответствует всем требованиям законодательства, что подтверждено судебными решениями в пользу наших инвесторов.

— Если всё-таки случится дефолт отдельного заемщика, взыскание долгов мы берем на себя, начиная со 2‑го дня просрочки.

Что происходит, если заёмщик не может вернуть долг?

Мы стараемся отбирать максимально надежных заёмщиков. Однако инвестиции в малый бизнес связаны с риском - заёмщики могут допускать просрочки.

Если заемщик не возвращает долг, то Поток осуществляет ряд мер, направленных на взыскание задолженности. Чтобы определить меры, мы делим этапы взыскания на три периода:

— “Ранняя просрочка” со 2-го по 28-й дней день просрочки.
В этот период мы рассылаем письма и звоним должнику. Основная цель - вернуть заёмщика в график. При погашении займа инвестор получает 100 % от возвращенных средств.

— “Дефолт” с 29-го по 60-й день просрочки. Этот этап очень важен, поскольку в нем происходит несколько событий:

1. Заемщику выставляется к погашению весь оставшийся основной долг а также начисленные проценты и пени. Иными словами, мы требуем от заемщика вернуть весь остаток займа одним платежом, а не по графику - такая возможность предусмотрена договором займа.
2. Вступает в силу договор цессии. Инвестор передает свое право требования Потоку - это позволяет нам взыскивать полную сумму долга единым требованием от лица всех инвесторов.


На этом этапе Поток приобретает право требования по взысканию задолженности с должника. Поток продолжает связывается с заемщиком, направляет письменные претензии неплательщику. При погашении задолженности Поток передает инвестору 80% от полученного, а 20% остается в Потоке на покрытие административных издержек.

— С 61 дня просрочки Поток использует все законные меры для взыскания задолженности, включая обращение в суд.

На данном этапе Поток несет большие расходы, связанные с судебным и  исполнительным производством, поэтому комиссия составляет 35% от взысканного.

Переуступка прав требования долга от Инвестора к Потоку осуществляется в рамках договора инкассо-цессии и позволяет взыскивать единую сумму долга сразу от лица всех инвесторов.

На почту приходят чеки, что они означают?

В рамках договоров инкассо-цессии мы оказываем инвесторам услуги по взысканию просроченной задолженности и берем за это комиссию. При расчетах за оказанные услуги физическим лицам необходимо предоставлять чек, в связи с чем на Ваш электронный адрес будут направляться электронные чеки.

По какому принципу платформа отбирает заемщиков?

Мы проверяем все компании, которые подали заявку на заём. На первом этапе мы используем собственную скоринговую технологию, которая отслеживает финансовые показатели компании, проверяет открытые источники (картотеку арбитражных дел, базу ФССП и десятки других), данные по учредителям бизнеса. Система использует машинное обучение, чтобы предсказывать платежеспособность компаний, основываясь на более чем 200 параметрах.

Далее тщательную проверку осуществляют профессиональные андеррайтеры, задача которых оценить финансовое состояние компании, проверить наличие задолженности по налогам, блокировку счетов, арбитражную практику, выявить признаки банкротства и признаки мошенничества.

Основные условия инвестирования

— Инвестором может стать физическое, юридическое лицо и индивидуальный предприниматель

— Минимальная сумма первоначальной инвестиции составляет 10 000 ₽, далее пополнять счет можно на любую сумму

— Пополнять счет для инвестирования вы можете переводом из любого банка. Просто нажмите на кнопку “Пополнить счет” в разделе “Мои инвестиции” и скопируйте реквизиты. Сохраните их как шаблон в своем интернет-банке, чтобы в будущем пополнять счет в Потоке в один клик. Вы также можете воспользоваться переводом по QR-коду, отсканировал код в личном кабинете

— При использовании автоинвеста инвестиция распределяется минимум на 25 частей

— Срок займа составляет до 6 месяцев

— Большинство выплат по займам происходят с частотой
7 и 14 дней. Реже с частотой 90 дней по тендерным займам

— Возможно частичное и полное досрочное погашение займа компанией

От чего зависит фактическая доходность моих инвестиций?

Ставка доходности, которая указана на сайте — доходность до вычета налогов, которую получает инвестор, если у заемщика не было просрочек и досрочных погашений. Если заемщик вернет деньги досрочно, доходность уменьшится, однако вы быстрее получите деньги обратно. Если заемщик допустит просрочку в выплате, то ваша доходность увеличится. Учитывайте риск неполучения дохода согласно декларации о рисках.

Что будет в случае просрочки выплаты заемщика?

На сумму просроченной задолженности до наступления дефолта начисляется пеня в размере 54,75% или 0,15% в день. После наступления дефолта начисляются повышенные проценты в размере 79,22% или 0,22% в день.

Должен ли я платить налоги с полученных доходов?

Инвесторы физические лица уплачивают налог на доходы физических лиц (далее - “НДФЛ”) по ставке 13%. При этом компании-заемщики выступают в качестве налоговых агентов – то есть удерживают и уплачивают налог за вас. Инвесторы юридические лица и индивидуальные предприниматели уплачивают налоги самостоятельно.

Если у вас появились вопросы, напишите на ok@potok.digital