Описание платформы

Что такое инвестиционная платформа Поток?

ООО Поток.Диджитал (далее – Поток) является оператором Инвестиционной платформы Поток и включено Центральным банком Российской Федерации в реестр операторов инвестиционных платформ.

Физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели (далее – Инвесторы) финансируют малый и средний бизнес России (далее – Компании) посредством предоставления займа, заёмщики возвращают основной долг и проценты за использование займа.

Поток организует отбор инвестиционных предложений, процесс инвестирования, перечисления денежных средств и сопровождения сделок: формирует документы, рассчитывает и обрабатывает платежи, работает с просрочкой, занимается взысканием, поддерживает и улучшает сервис.

Для заёмщиков – способ быстро и удобно получить финансирование на различные цели: развитие бизнеса, госзаказ, факторинг.

Кто может стать инвестором?

Инвесторами могут быть только налоговые резиденты РФ: граждане РФ - физические лица с 18 лет и индивидуальные предприниматели, а также юридические лица.

Как стать инвестором?

Введите ваш номер мобильного телефона и e-mail на странице регистрации.

Ознакомьтесь с Правилами платформы, Политикой обработки персональных данных и подпишите Согласие, с использованием Простой электронной подписи.

Подтвердите квалификацию для снятия ограничения на инвестирование свыше 600 000 ₽ в год. Инвестируйте в качестве ИП или от имени юридического лица, если вам доступен такой способ, без необходимости подтверждения квалификации.

Пополните счет банковским переводом, проинвестируйте в интересующий вас займ вручную или убедитесь, что функционал Автоинвестирование включен, если хотите автоматизировать процесс инвестирования.

При использовании ручного инвестирования мы настоятельно рекомендуем не вкладывать все средства в одну-две компании — диверсифицируйте портфель самостоятельно.

При использовании функционала автоинвестирования ваши средства постепенно распределяются в допущенные к инвестированию займы. В большинстве случаев вы будете получать регулярные выплаты тела долга и процентов каждые 7, 14 или 30 дней, в зависимости от условий договора. Реинвестируйте поступления для повышения доходности.

Как пополнить счет инвестора?

В личном кабинете инвестора нажмите кнопку Пополнить счет.

Счёт физического лица можно пополнить только со счёта, принадлежащего этому пользователю, аналогично с ИП и юридическими лицами. Платежи с нарушением будут возвращены.

Отсканируйте QR-код в приложении мобильного банка или скопируйте указанные реквизиты для перечисления средств на лицевой счет в интернет-банке. Важно в точности указать назначение платежа, так как оно содержит номер лицевого счета, без него невозможно обработать платеж!

Сохраните шаблон платежа или QR-код, чтобы пополнять лицевой счет в один клик.

Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам.

Есть ли ограничения по сумме инвестиций?

Для инвесторов-физических лиц, без подтверждения квалификации, доступно инвестирование на сумму не более 600 000 ₽ в год. Для снятия ограничения подтвердите статус в личном кабинете или инвестируйте как индивидуальный предприниматель или от имени юридического лица.

Минимальный размер одной инвестиции составляет 400 ₽.

Какова комиссия за использование платформы?

Поток не взимает комиссий с инвестора за использование базового функционала инвестиционной платформы.

Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам.

Какие типы займов выдаются в Потоке?

Займы на развитие бизнеса. Пополнение оборотных средств на срок до 12 месяцев. Платежи по ним поступают каждые 7, 14 или 30 дней и включают в себя тело долга и проценты за использование.

Займы на исполнение госзаказа по 44-ФЗ и 223-ФЗ, а также для пополнения оборотных средств Заемщиком, являющимся участником закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд (ФЗ от 05.04.2013 № 44-ФЗ) и/или закупок товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц (ФЗ от 18.07.2011 № 223-ФЗ). В зависимости от типа госконтракта и характера деятельности Заемщика, возврат осуществляется регулярными ежемесячными платежами или посредством ежемесячного погашения процентов  и возврата основного долга - в конце срока займа одним платежом.

Факторинговые займы. Финансирование бизнеса по поставке товаров в федеральные ритейловые сети с отсрочкой платежа от одного до четырёх месяцев. Заём через платформу выдается финансовому агенту (фактору). Фактор кредитует поставщика продукции, как правило осуществляющего поставки в федеральную ритейловую сеть. Возврат заёмных средств осуществляется фактором после реализации продукции и оплаты ее дебитором (торговой сетью). Соответственно, погашение основного долга и процентов происходит в конце срока займа.

Как устроен процесс ручного инвестирования?

Займы, доступные для ручного инвестирования, публикуются на главной странице платформы.
Необходимо:
- Выбрать проект с активной кнопкой Инвестировать;
- Указать сумму (минимальное значение – 400 ₽);
- Подтвердить операцию sms-кодом.

Что такое копилка?

Копилка работает как неснижаемый остаток, который не распределяется в займы автоматическим инвестированием. Все поступления на лицевой счет накапливаются, пока не достигнут установленного значения. Средства в копилке можно оставить на счете, использовать при ручном инвестировании или вывести на свой банковский счет.

Как работают факторинговые займы в Потоке‎?

Инвесторы Потока‎ выдают займ фактору — финансовому агенту, в роли которого выступает специализированная компания.

Фактор использует привлеченные средства для финансирования поставщиков, а Поставщики уступают свои права требования к федеральной ритейловой сети Фактору. Каждая поставка верифицируется через согласованную систему электронного документооборота и Фактор получает информацию о принятых поставках.

В соответствии с договором факторинга с Фактором расплачивается не поставщик, а федеральная сеть по истечении отсрочки.

После получения средств от федеральной ритейловой сети Фактор перечисляет средства инвесторам в качестве погашения займа. Если ритейловая сеть не оплачивает поставку, Фактор все равно обязан погасить задолженность по договору займа в установленные в нем сроки.

Благодаря тому, что плательщиком по факторинговым займам  по сути выступает федеральная сеть, уровень дефолтности по таким займам минимален.

В настоящее время к финансированию предлагаются краткосрочные - на срок 30 - 120 дней. А ставка по таким займам составляет до 15% годовых, что превышает среднюю ставку по банковскому депозиту. Кроме того, права требования Фактора к ритейловой сети находятся в залоге у инвесторов.

Что такое займы категории Повышенный риск?

Более высокая ставка отражает оценку уровня риска заёмщика. Этот тип займов помечается как Повышенный риск. В карточке - более подробное описание деятельности и характеристика заемщика.  

Среди таких заёмщиков могут быть и повторные клиенты. Инвесторы принимают самостоятельное решение, финансировать ли проекты с повышенным риском, но с более высокой процентной ставкой.

Стандартный алгоритм функционала Автоинвестирование не предусматривает акцепт таких предложений, но это можно изменить в пользовательских настройках.

Если физические лица напрямую выдают деньги компаниям, то зачем нужен Поток?

Платформа предоставляет инфраструктуру для того, чтобы соединить инвесторов и заёмщиков:

— мы отбираем заёмщиков, проверяем их платежеспособность,
— мы генерируем документы и обеспечиваем их подписание в электронной форме,
— мы организуем электронный документооборот,
— мы рассчитываем платежи по основному долгу и процентам для заемщиков при возврате займа,
— мы активно взаимодействуем на начальных этапах просрочки, если заёмщик перестаёт платить, и стараемся вернуть его в график; а если это не удаётся, то обращаемся в суд.

Разве заемщикам не проще получить кредит в банке?

Зачастую компаниям малого и среднего бизнеса требуются средства на покупку нового оборудования, пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва и иные бизнес-цели как можно скорее. При этом посещение отделений банков, предоставление большого пакета отчетности и ожидание решения по заявке может затянуться на несколько месяцев.

В Потоке заёмщик получает решение по заявке, как правило, в течение пары дней. Все этапы оформления заявки проходят онлайн и занимают не более 20 минут. Достаточно предоставить данные о компании, её учредителях, загрузить выписку по счету за последние месяцы и совершить еще несколько несложных шагов.

Лучшим доказательством удобства платформы является тот факт, что большинство заемщиков обращаются в Поток повторно.

Условия

Каковы риски инвестора?

Мы заботимся о том, чтобы риски инвестирования на платформе были минимальны. Однако Поток - это инвестиционная платформа, а не банк, мы не являемся участниками системы страхования вкладов. Помните, что любые инвестиции всегда связаны с риском, поэтому перед началом инвестирования обязательно ознакомьтесь с Декларацией о рисках. Диверсифицируйте свой портфель и принимайте взвешенные финансовые решения.

Что мы делаем для снижения риска?

— Мы тщательно отбираем компании. Только небольшой процент от подавших заявку доходят до стадии выдачи займа.
— Мы обеспечиваем диверсификацию. Если вы подключаете функционал Автоинвестирование, не меняя его настройки, ваши средства автоматически распределяются минимум в 25 компаний. Если кто-то из них перестанет платить, потери будут минимальны.
— Юридическое оформление отношений инвесторов с заёмщиками на площадке соответствует всем требованиям законодательства, в частности Федеральному закону от 02.08.2019 N 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
— Если всё-таки случится дефолт отдельного заемщика, взыскание долгов мы берем на себя, начиная с 29-го дня просрочки.

Что происходит, если заёмщик не может вернуть долг?

Мы стараемся отбирать максимально надежных заёмщиков. Однако инвестиции в малый бизнес связаны с риском - заёмщики могут допускать просрочки.

Если заемщик не возвращает долг, то Поток осуществляет меры, направленные на взыскание задолженности с первого дня её образования.

Ранняя просрочка с 1-го по 28-й дней день просрочки.
В этот период мы рассылаем письма и звоним должнику/поручителям, собираем информацию из всех доступных источников (контрагенты, арендодатели и др.) с целью выяснения причины просроченной задолженности и понимания общей ситуации заёмщика, подключаем к работе коллекторские агентства. Основная цель - вернуть заёмщика в график. При погашении займа в указанный период инвестор получает 100 % от возвращенных средств, включая уплаченные должником пени в размере 54,75% от общей суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

Дефолт (Цессия) с 29-го дня просрочки. Этот этап очень важен, поскольку в нем происходит несколько событий:

1. Заемщику выставляется к погашению весь оставшийся основной долг а также начисленные проценты и пени. Иными словами, мы требуем от заемщика вернуть весь остаток займа одним платежом, а не по графику, - такая возможность предусмотрена договором займа. На остаток задолженности начисляется неустойка в размере 79,22% годовых.

2. Вступает в силу договор инкассо-цессии. Инвестор передает свое право требования Потоку для осуществления законных действий по возврату просроченной задолженности, от лица всех инвесторов.

На этом этапе Поток и коллекторские агентства продолжают связываться с заемщиком, а также лицами, предоставившими обеспечение (при наличии). Поток осуществляет процедуры досудебного урегулирования (отправляет по почте досудебные претензии, исковые заявления в адрес заёмщика и его поручителей), направляет исковые заявления в арбитражный суд, суд общей юрисдикции. Представляет инвесторов на судебных заседаниях, получает решения суда, исполнительные листы и направляет заявления на возбуждение исполнительных производств. Ход судебной работы фиксируется и отображается в карточке займа (этапы просрочки).

При погашении задолженности в срок с 29 по 60 день, Поток передает инвестору 80% от суммы возвращённого долга, а 20% удерживает в качестве комиссии на покрытие административных и судебных издержек.

При погашении задолженности в срок с 61 дня, Поток передает инвестору 65% от суммы возвращённого долга, а 35% удерживает в качестве комиссии на покрытие административных и судебных издержек.

Что такое реструктурированные займы?

Программа реструктуризации запущена для сохранения бизнеса и соблюдения интересов инвесторов,  в рамках которой предусматривается составной график возврата:

Каникулы — период снижения кредитной нагрузки на срок до трёх месяцев, когда заемщик выплачивает минимальный платеж в размере процентов.
Возврат в график — выплата остатка основного долга и процентов по графику еженедельными платежами до полного погашения.

На реструктуризацию могут претендовать только те заёмщики, чья платежеспособность снизилась в результате изменения экономической ситуации. В каждом случае мы тщательно анализируем заявку и оцениваем, действительно ли это будет лучшим решением в интересах инвесторов.

Существенными условиями реструктуризации являются:
— выплата до начала каникул накопленных просроченных процентов;
— получение дополнительного поручительства от связанных с собственниками бизнеса лиц.

Платформа оставляет за собой право на подачу иска в Арбитражный суд для получения судебного решения и исполнительного листа. Это обеспечит дополнительные гарантии возврата задолженности заёмщика перед инвесторами.

Обеспечить заключение договора реструктуризации отдельно с каждым инвестором крайне затруднительно, поэтому  реструктуризация осуществляется после выхода займа в цессию, когда права требования переходят к платформе.

Статус Реструктурирован может быть присвоен до подписания соглашения, если высоко оцениваем вероятность успешного погашения, но документы должны быть подписаны не позднее 60-го дня просрочки, в противном случае переводим заемщика в категорию Цессия.

На почту приходят чеки, что они означают?

В рамках договоров инкассо-цессии Поток оказывает инвесторам услуги по взысканию просроченной задолженности и берет за это комиссию. При расчетах за оказанные услуги физическим лицам необходимо предоставлять чек, в связи с чем на Ваш электронный адрес будут направляться электронные чеки.

По какому принципу платформа отбирает заемщиков?

Мы проверяем все компании, которые подали заявку на заём. На первом этапе мы используем собственную скоринговую технологию, которая отслеживает финансовые показатели компании, проверяет открытые источники (картотеку арбитражных дел, базу ФССП и десятки других), данные по учредителям бизнеса. Система использует машинное обучение, чтобы предсказывать платежеспособность компаний, основываясь на более чем 200 параметрах.

Далее тщательную проверку осуществляют профессиональные андеррайтеры, задача которых оценить финансовое состояние компании, проверить наличие задолженности по налогам, блокировку счетов, арбитражную практику, выявить признаки банкротства и признаки мошенничества.

Основные условия инвестирования

— Инвестором может стать налоговый резидент РФ:  физическое лицо (гражданин РФ), юридическое лицо и индивидуальный предприниматель (гражданин РФ);
— Минимальная сумма инвестиции в один заём составляет  400 ₽, далее пополнять счет можно на любую сумму;— Пополнять счет для инвестирования вы можете переводом из любого банка;
— При использовании функционала Автоинвестирование денежные средства распределяются минимум на 25 займов;
— Срок займа составляет до 12 месяцев;— Большинство выплат по займам происходят с частотой 7, 14 и 30 дней. Реже- в конце срока займа (актуально для тендерных и факторинговых займов);
— Возможно частичное и полное досрочное погашение займа заемщиком.

От чего зависит фактическая доходность инвестиций?

Доходность зависит от:
- процентной ставки по договору;
- метода начисления (на сумму выдачи займа, на сумму остатка основного долга);
- срока займа;
- периодичности выплат;
- фактической даты погашения, наличия просрочки или наступления дефолта/цессии;
- налогов на доходы физических (НДФЛ 13%/15%) или юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Подробнее в статье о том, что такое эффективная ставка.

Должен ли инвестор платить налоги с полученных доходов?

Ставка НДФЛ для Инвесторов физических лиц 13% или 15% (в зависимости от размера полученного в отчетном году доходов). При этом компании-заемщики выступают в качестве налоговых агентов – то есть удерживают и уплачивают налог за вас.

Инвесторы юридические лица и индивидуальные предприниматели уплачивают налоги самостоятельно в соответствии с принятой системой налогообложения.

Если у вас появились вопросы, напишите на ok@potok.team