Описание сервиса

Что такое Поток?

Поток – краудфандинговый сервис кредитования малого бизнеса.

Физические, юридические  лица и индивидуальные предприниматели (далее – “Инвесторы”) вкладывают средства, выдавая займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – представителям малого бизнеса России (далее – “Компании”). Вы вкладываете деньги в отобранные сервисом компании и получаете за это высокий доход.

Поток полностью организует процесс инвестирования. Мы тщательно отбираем заёмщиков,  занимаемся формированием документов, рассчитываем и обрабатываем платежи по каждому займу, занимаемся взысканием долгов и постоянно работаем над улучшением сервиса.

Для заёмщиков мы предоставляем способ быстро и удобно получить финансирование на бизнес цели.

Как стать Инвестором?

1. Введите ваш номер мобильного телефона и e-mail на странице регистрации.

2. В личном кабинете инвестора введите свои паспортные данные, внимательно ознакомьтесь с правилами сервиса.

3. Пополните счет банковским переводом и убедитесь, что функция автоматического инвестирования включена.

Больше ничего не требуется, ваши средства постепенно распределятся в допущенные до инвестирования займы. Уже через 7 дней вы получите первые выплаты.

Кто может стать Инвестором?

Инвесторами могут быть физические лица (совершеннолетние резиденты РФ), индивидуальные предприниматели и юридические лица, обслуживающиеся в любом российском банке.

Как пополнить счет?

В личном кабинете инвестора нажмите кнопку “Пополнить счет”, чтобы увидеть реквизиты для перечисления средств на свой лицевой счет, и внесите их в платежку в своем интернет-банке. Важно в точности скопировать назначение платежа, так как оно содержит ваш номер лицевого счета в Потоке, без него мы не сможем обработать платеж!

Для пополнения счета через Альфа-Банк:

В веб-версии:

1. Перейдите на вкладку “Переводы”.

2. Выберите раздел “На счет в другой банк (и юридическим лицам, имеющим счет в Альфа-Банке)” и заполните реквизиты. Обратите внимание на поле “назначение платежа”!

3. Сохраните шаблон платежа, чтобы пополнять ваш счет в Потоке в один клик.

В мобильном приложении:

1. Перейдите на вкладку “Платежи”.

2. Выберите раздел “В другой банк / По номеру счета” и заполните реквизиты. Обратите внимание на поле “назначение платежа”!

3. Сохраните шаблон платежа, чтобы пополнять ваш счет в Потоке в один клик.

Сколько я могу инвестировать?

Минимальный размер первоначальной инвестиции составляет 10 000 ₽, далее пополнять счет можно на любую сумму.

Какова комиссия за использование сервиса?

Наш сервис не взимает комиссий с инвестора. Комиссию платит заёмщик, при этом Ваша доходность не зависит от комиссии.

Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам, пожалуйста, будьте внимательны.

Если физические лица напрямую выдают деньги компаниям, то зачем нужен Поток?

Наш сервис предоставляет инфраструктуру для того, чтобы соединить инвесторов и заёмщиков:

— мы отбираем заёмщиков, проверяем их платежеспособность,

— мы генерируем договоры займа и обеспечиваем их подписание в электронной форме,

— мы организуем документооборот, сделки приобретают правомерный статус,

— мы рассчитываем платежи по основному долгу и процентам дохода для заемщиков при возврате займа,

— если заёмщик перестаёт платить — мы активно взаимодействуем с ним, на начальных этапах стараемся вернуть его в график, ну а если этого сделать не удаётся, то идем в суд.

Разве заемщикам не проще получить кредит в банке?

Зачастую компаниям малого и среднего бизнеса требуются средства на покупку нового оборудования, пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва и иные бизнес-цели, как можно скорее. При этом посещение отделений банков, предоставление большого пакета отчетности и ожидание решения по заявке может затянуться на несколько месяцев.

В Потоке заёмщик получает решение по заявке в течение пары дней. Все этапы оформления заявки проходят онлайн и занимают не более 20 минут. Достаточно предоставить данные о компании и её учредителях, а также загрузить выписку по счету за последние месяцы.

Лучшим доказательством удобства сервиса для заёмщиков является тот факт, что более двух третей обращаются в Поток за повторным займом.

Условия

Как устроен процесс инвестирования?

Автоматическая диверсификация

Средства каждого инвестора инвестируются, как минимум, в 25 компаний, которые прошли тщательный отбор. При каждом инвестировании алгоритм учитывает два основных критерия (1) в один заём инвестируется не более 1/25 (4%) от активного баланса, и (2) не более 10 000 рублей*.

Активный баланс инвестора равен сумме свободных и зарезервированных для выдачи займа средств, а также сумме текущего портфеля за исключением займов в статусе “дефолт”. Соответствующие суммы можно увидеть в разделе “Баланс” личного кабинета инвестора.

Для работы автоматического инвестирования активный баланс инвестора должен составлять не менее 10 000 рублей.
_____________

Пример 1. Новый инвестор пополняет личный счет на сумму 20 000 рублей. Выданных займов еще нет, таким образом,  активный баланс инвестора равен 20 000 руб и внесенные средства распределятся в 25 займов по 800 руб.  (= 20 000 руб. / 25).

Пример 2. Действующий инвестор с активным балансом 62 250 руб., из которых 10 000 руб. это свободные средства (поступления от заемщиков) и 52 500 руб. - текущий портфель займов. Для простоты примем, что дефолтных займов в портфеле нет.

Для определения размера инвестиции в один заём алгоритм разделит активный баланс эту сумму на 25 частей и проверит, что  получившееся значение не превышает 10 000 рублей: 62 500 / 25 = 2 500 < 10 000.

Таким образом,  свободные средства проинвестируются в 4 займа по 2 500 руб. в каждый.
____________

Такое распределение средств диверсифицирует вложения инвесторов и, тем самым, снижает их риски. Если один из заёмщиков перестанет платить, поступления по другим займам перекроют потери.

*Минимальный размер инвестиции в один заём составляет 400 руб., максимальный - 10 000 руб.

Договор займа

Договор займа заключается в электронной форме с каждой компанией-заёмщиком, в которую вы инвестировали. В нем отражается размер вложенных средств, условия по выплатам и иные важные подробности.

Регулярные  выплаты

По большинству займов инвесторы получают выплаты каждые 7 или 14 дней. Реже могут встречаться тендерные займы с частотой выплат 90 дней. Выплаты включают в себя проценты и тело долга. Частые выплаты позволяют инвесторам получать доход уже с первых недель инвестирования, а также снижают риск невозврата средств - если у заемщика возникнут проблемы с обслуживанием долга, мы быстро узнаем об этом и примем меры.

Отсутствие комиссий

Поток не взимает комиссию с инвесторов.

Каковы риски инвестора?

Мы заботимся о том, чтобы риски инвестирования на нашем сервисе были минимальны. Однако Поток - это краудлендинговый сервис, а не банк, мы не являемся участниками системы страхования вкладов. Помните, что любые инвестиции всегда связаны с риском, поэтому перед началом инвестирования обязательно ознакомьтесь с Декларацией о рисках. Диверсифицируйте свой портфель и принимайте взвешенные финансовые решения.

Что мы делаем для снижения риска?

— Мы тщательно отбираем компании. Только небольшой процент от подавших заявку доходят до стадии выдачи займа.

— Мы обеспечиваем диверсификацию. Ваши средства автоматически распределяются минимум в 25 компаний. Если кто‑то из них перестанет платить, потери будут минимальны.

— Юридическое оформление отношений инвестора с заёмщиками на площадке соответствует всем требованиям законодательства, что подтверждено судебными решениями в пользу наших инвесторов.

— Если всё-таки случится дефолт отдельного заемщика, взыскание долгов мы берем на себя, начиная со 2‑го дня просрочки.

Что происходит, если заёмщик не может вернуть долг?

Мы стараемся отбирать максимально надежных заёмщиков. Однако инвестиции в малый бизнес связаны с риском - заёмщики могут допускать просрочки.

Если заемщик не возвращает долг, то Поток осуществляет ряд мер, направленных на взыскание задолженности. Чтобы определить меры, мы делим этапы взыскания на три периода:

— “Ранняя просрочка” со 2-го по 28-й дней день просрочки.
В этот период мы рассылаем письма и звоним должнику. Основная цель - вернуть заёмщика в график. При погашении займа инвестор получает 100 % от возвращенных средств.

— “Дефолт” с 29-го по 60-й день просрочки. Этот этап очень важен, поскольку в нем происходит несколько событий:

1. Заемщику выставляется к погашению весь оставшийся основной долга а также начисленные проценты и пени. Иными словами, мы требуем от заемщика вернуть весь остаток займа одним платежом, а не по графику - такая возможность предусмотрена договором займа.
2. Вступает в силу договор цессии. Инвестор передает свое право требования Потоку - это позволяет нам взыскивать полную сумму долга единым требованием от лица всех инвесторов.


На этом этапе Поток приобретает право требования по взысканию задолженности с должника. Поток продолжает связывается с заемщиком, направляет письменные претензии неплательщику. При погашении задолженности Поток передает инвестору 80% от полученного, а 20% остается в Потоке на покрытие административных издержек.

— С 61 дня просрочки Поток использует все законные меры для взыскания задолженности, включая обращение в суд и другие органы власти.

На данном этапе Поток несет большие расходы, связанные с судебным и  исполнительным производством, поэтому комиссия составляет 65% от взысканного.

Переуступка прав требования долга от Инвестора к Потоку осуществляется в рамках договора цессии и позволяет взыскивать единую сумму долга сразу от лица всех инвесторов.

По какому принципу сервис отбирает заемщиков?

Мы проверяем все компании, которые подали заявку на заём. На первом этапе мы используем собственную скоринговую технологию, которая отслеживает финансовые показатели компании, проверяет открытые источники (картотеку арбитражных дел, базу ФССП и десятки других), данные по учредителям бизнеса. Система использует машинное обучение, чтобы предсказывать платежеспособность компаний, основываясь на более чем 200 параметрах.

Далее тщательную проверку осуществляют профессиональные андеррайтеры, задача которых оценить финансовое состояние компании, проверить наличие задолженности по налогам, блокировку счетов, арбитражную практику, выявить признаки банкротства и признаки мошенничества.

Основные условия инвестирования

— Инвестором может стать физическое, юридическое лицо и индивидуальный предприниматель

— Минимальная сумма первоначальной инвестиции составляет 10 000 ₽, далее пополнять счет можно на любую сумму

— Пополнять счет для инвестирования вы можете переводом из любого банка. Просто нажмите на кнопку “Пополнить счет” в разделе “Мои инвестиции” и скопируйте реквизиты. Сохраните их как шаблон в своем интернет-банке, чтобы в будущем пополнять счет в Потоке в один клик

— Сумма инвестируемая в один заём определяется как
1/25 (4%) от активного баланса* инвестора, но не более 10 000 руб. и не менее 400 руб.

— Инвестиция распределяется минимум на 25 частей

— Срок займа составляет до 6 месяцев

— Большинство выплат по займам происходят с частотой
7 и 14 дней. Реже с частотой 90 дней по тендерным займам

— Возможно частичное и полное досрочное погашение займа компанией

— В случае просрочки сервис начислит пени, которые увеличивают доходность по портфелю

*Активный баланс инвестора равен сумме средств, отображенном в разделе баланс за исключением займов в статусе дефолт. Для инвестирования активный баланс инвестора должен составлять не менее10 000 рублей.

От чего зависит фактическая доходность моих инвестиций?

Ставка доходности, которая указана на сайте — доходность до вычета налогов, которую получает инвестор, если у заемщика не было просрочек и досрочных погашений. Если заемщик вернет деньги досрочно, доходность уменьшится, однако вы быстрее получите деньги обратно. Если заемщик допустит просрочку в выплате, то ваша доходность увеличится. Учитывайте риск неполучения дохода согласно декларации о рисках.

Что будет в случае просрочки выплаты заемщика?

На сумму просроченной задолженности начисляется пеня. Размеры пени варьируются от 54,75% до 79,22% годовых или от 0,15% до 0,22% в день.

Должен ли я платить налоги с полученных доходов?

Инвесторы физические лица уплачивают налог на доходы физических лиц (далее - “НДФЛ”) по ставке 13%. При этом компании-заемщики выступаю в качестве налоговых агентов – то есть удерживают и уплачивают налог за вас. Инвесторы юридические лица и индивидуальные предприниматели уплачивают налоги самостоятельно.

Если у вас появились вопросы, напишите на ok@potok.digital